Как разделить кредитные обязательства по ипотеке после развода?

    Жилищная проблема, которая в нашем государстве не решена до сих пор, особенно остро стоит перед молодыми супружескими парами. Хорошо, если родители молодоженов – обеспеченные люди, которым не составит труда подарить своим детям недвижимость на свадьбу. Но, как показывает практика, похвастаться таким подарком могут далеко не все новобрачные.

   Одни семейные пары арендуют жилье, другие вынуждены жить вместе с родителями, третьи отправляются в кредитно-финансовую организацию, чтобы получить заемные средства на приобретение жилой недвижимости.

   Но за 20-30 лет, на которые банк предоставляет ипотеку, жизнь супругов-заемщиков может круто измениться: они могут стать счастливыми родителями, а могут и развестись. К сожалению, от расторжения брака не застрахована ни одна семья.

   Кто в этой ситуации будет погашать ипотечный долг? Кому из супругов достанется залоговая недвижимость?

   Согласно Семейному Кодексу приобретенное в период законного брака имущество после развода делится между супружеской парой в равных долях. Но объект жилой недвижимости, приобретенный в ипотечный кредит, является залоговым обеспечением банка-залогодержателя, поэтому раздел приобретенного в браке имущества будет происходить по другому сценарию.

   Варианты раздела ипотечного жилья при разводе

   Супруги-залогодатели должны ставить в известность кредитно-финансовое учреждение обо всех важных событиях, происходящих в их семейной жизни. Об увольнении одного из займодержателей с работы, о рождении малыша, об обнаруженном врачами серьезном заболевании супруги и, конечно, о предстоящем разводе.

   Перед тем, как обратиться в банк с известиями о предстоящем разводе, бывшие возлюбленные должны решить, каким способом они будут погашать общий ипотечный долг. Ведь только с согласия кредитно-финансовой организации они могут приступить к разделу залогового жилья.

   1. Оптимальным вариантом для заимодателей в этой ситуации будет досрочная выплата ипотеки. Но для разводящихся супругов такой вариант развития событий может быть неприемлемым. Ведь сумма остаточного банковского долга может быть достаточно крупной.

   2. Реализация кредитной квартиры. Супруги-займодержатели могут договориться с банком-залогодержателем о продаже кредитной жилплощади. В этом случае ипотека погашается досрочно, а остаток денежных средств делится между женой и мужем поровну. Такой способ раздела залоговой недвижимости имеет место быть только в том случае, если это не нарушает условия кредитного соглашения.

   3. Бывшие муж и жена могут выплачивать ипотечный займ вместе, каждый за свою долю квартиры. При этом переоформление договора ипотечного кредитования не потребуется. Но в этом случае каждый из супругов будет нести ответственность за то, как выплачивает свою часть долга второй супруг (супруга). Естественно, такая перспектива не всегда устраивает залогодателей, поэтому они просят аннулировать действующий ипотечный договор и оформить два кредитных соглашения: на супругу и на супруга. В этом случае муж будет погашать ипотечный займ в соответствии со своей долей, а жена – в соответствии со своей. Таким образом, залоговое жилье будет принадлежать им на правах общей долевой собственности.

   Но банковские учреждения крайне редко идут на подобные уступки. Им выгодно, чтобы каждый из займодержателей нес ответственность за весь ипотечный долг полностью, а не за его часть.

   4. Муж (жена) вправе отказаться от залоговой квартиры, тогда другой супруг станет ее единоличным владельцем и, соответственно, обязан самостоятельно возвращать банку долг. В этом случае нужно переоформить кредитное соглашение, уплатив при этом комиссию – 1% от остаточной задолженности.

   5. Если в кредитной квартире одна жилая комната, то по закону разделить ее на доли нельзя. Так что кредиторы могут обязать выплачивать ипотеку того супруга, кто по договору является заемщиком.

   Если муж и жена, увлекшиеся бракоразводным процессом и выяснением отношений, не будут выплачивать ипотеку в течение 90 дней (3 календарных месяцев), то заимодатели вправе конфисковать кредитное жилье и реализовать его на торгах по низкой цене. Тогда банковское учреждение использует часть вырученных от продажи средств на погашение остаточного долга, уплату пеней и штрафов, а оставшиеся деньги будут преданы бывшим владельцам ипотечной жилплощади.

   Если мужу и жене не удается достичь договоренности с кредитно-финансовым учреждением по поводу выплаты ипотечного займа после развода, то они могут обратиться в суд. Для принятия решения судебные органы будут учитывать, с кем будут жить их совместный ребенок, кто из супругов обеспечивал семью в период брака, по какой причине второй супруг не работал.

   Избежать проблем с разделом залоговой квартиры муж и жена могут путем заключения брачного контракта. Естественно, он должен быть оформлен до регистрации брака или в браке, но не в период бракоразводного процесса.